山东群英会开奖结果走势图:人人贷张适时:一般性消费信贷市场或将达5万亿

群英会20选5绝密算法 www.xwnc.net 在万亿级市场容量的吸引下,消费信贷领域已经变成兵家必争之地。从银行、到持牌消费金融公司、电商巨头等都在抢食这一市场。人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时认为,未来一般性的消费信贷市场或将达5万亿元。


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人人贷是中国最早成立的一批网贷平台,且在成立之初就以消费信贷作为切入口,已在这一行业耕耘超过6年。3月23日,在2017年博鳌亚洲论坛期间,张适时接受腾讯财经专访,解析消费信贷领域当前的竞争格局。


规模效应成核心竞争力


在张适时看来,整个广义消费金融可以分成四个类别:房、车、信用卡和一般性消费信贷。其中,房贷由银行去经营,占比75%;车贷主要由汽车金融公司提供服务,约占5%;信用卡市场占比10%,除了银行的信用卡业务之外,像蚂蚁金服的“借呗”、“花呗”,或者微众银行的“微粒贷”等产品,都可以划归为类信用卡业务。


最后剩下的第四个领域,即一般性消费信贷,可以分为两大块:信用贷款和分期借款,包括人人贷在内的很多互联网金融公司,都是专注在这一领域。


这一规模庞大的市场,吸引了各方激烈的竞争。在张适时看来,规模效应是这一领域的核心竞争力之一。因为规模效应能降低运营成本,提高风险识别度,包括对客群的认知度。从这一点上来说,行业的先发优势非常重要。


他进一步解释称,信贷永远是大数法则,永远会有波动,足够大的规模能使波动越来越小、越来越精确,规模背后代表了数据的能力。


除此之外,张适时认为,数据化能力和精细化经营也是未来行业深度竞争的关键点?!霸谙研糯讨?,不是追求最低风险就是最好的?!彼岬?,理想的模式是,通过长期数据化经营、算法和认知,在各个环节达到最优点,形成最好的经济效益。


当前人工干预不可或缺


随着人工智能和科技的发展,消费信贷领域近几年的风险识别能力,和数据化能力都在显著提高。张适时介绍,五年前评估一个用户的风险,可能需要两到三个工作日,而现在很多信用评估只需要秒级就能完成,这离不开行业数据的积累。


他以人人贷的变化为例,五年前平台评估客户的风险,20%是靠数据与技术,80%靠人工。而现在,大数据技术已经占到了90%,人工干预的比例降为10%?!暗降资裁囱目突枰萌斯じ稍?,哪些不需要,会有比较完备和复杂的策略?!彼?。


不过,张适时强调称,在信用贷款的过程中,虽然人工干预的比例很低,但在某些维度上不可避免?!澳壳疤孤世唇?,并无法百分之百避免人工干预,因为人工干预在反欺诈等领域还有其应有的价值?!?/p>


骗贷和多头借贷是当前消费信贷市场面临的两大挑战,张适时介绍称,在欺诈维度里,有两个数据比较重要:一是通过行业数据的共享机制,解决一部分多头借贷的问题。二是一些欺诈本身有聚集或团伙效应,通过建立关系网模型的方法找出“坏”的客户。


从银行处获取低成本资金


资本金决定了消费信贷的规模,尤其是低成本的资金。从2016年开始,人人贷开始尝试和一些城商行在资金端展开合作。因为网贷本身是一个资金中介平台,从借款人处找到需求,帮资金端找到合理的投资回报。


张适时介绍,双方合作的基础在于,人人贷对个人消费信贷有风险管理能力、用户开拓能力,城商行拥有低成本的资金,人人贷可以把一些信贷客户,通过风险甄别之后,推荐给城商行去完成相应的交易,双方形成优势互补。


他提到,因为合作才刚刚起步,目前银行资金的占比还比较小,预计未来会慢慢达到更可观的比例。